【人民報消息】據多家陸媒報道，中共央行本月最新公布的《2024年第四季度支付體系執行總體情況》，截至2024年四季度末，信用卡和借貸合一卡開立數量為7.27億張，環比下降1.35%，這一數據退至大約2019年第三季度之初的水平。2022年6月末，信用卡和借貸合一卡達到8.07億張，也就是說，僅僅2年半時間，大陸就有8000萬信用卡消失了。 信用卡人均持有數量近年也在持續縮水，2020年至2023年6月末，人均持有信用卡和借貸合一卡基本在0.56~0.57張區間，而截至2024年末，人均持有情況已下降至0.52張。 從2000年至疫情前，大陸銀行的信用卡業務瘋狂增長，2001年中共進入WTO，金融跨境業務大量生發，2002年3月，中國銀聯成立，銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用，大陸信用卡邁進了快速發展通道，2003年，農業銀行、建設銀行、光大銀行、中信銀行等紛紛成立信用卡中心，得益於全球化經濟，信用卡業務吃盡了全球化紅利，以招商銀行為例，2007年，招行信用卡新增發卡1034萬張，累計發卡突破2000萬張，截至2017年末，招行信用卡累計發卡突破1億張。 三年疫情，中共經濟快速下行，失業率大增，政府公務員都發不出工資，大廠裁員，外資撤離，全社會大蕭條，全民消費降級，銀行的信用卡業務也被打回原形。 銀行的信用卡收益主要有三方面，年費、刷卡手續費和信貸利息收入。銀行為了吸引顧客，不少信用卡取消了年費。但如果信用卡不產生業務的話，銀行就沒有任何收益。 根據中國銀行業協會統計數據，截至2020年末，信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的累計發卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。睡眠卡高達近4億張，這4億張卡銀行不但沒有收入，還要為其提供設備維護費用。 信用卡交易量縮水意味著手續費的減少。中信銀行2024年半年報顯示，銀行卡手續費79.50億元，同比下降2.50億元，降幅 3.05%，平安銀行2024年上半年，銀行卡手續費收入64.12億元，同比下降23.3%，交通銀行的銀行卡業務收入同比下降19.77%，招商銀行2024半年信用卡非利息收入同比下降10.14%。 由於大陸經濟處於通縮狀態，房地產行業嚴重萎縮，大量業務還不起房貸，也有不少市場小商戶破產，導致很多欠債就用信用卡來償還，一張身份證辦多個信用卡，利用免息期倒賬，實在是倒不過來那就逾期欠賬，結果就是信用卡不良率大幅提升，增加了銀行的風險敞口。 業內認為5%的信用卡不良率為最高容忍度。但早在2016年，整個銀行業的信用卡不良率已經在6-7%左右。 根據央行公布的支付體系執行總體情況，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達到1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應償信貸餘額的1.43%，較上年末增加0.3個百分點。這一指標自2024年第一季度突破千億元後，連續四個季度保持在較高水平，並創出年度新高。 據陸媒報道，金融機構的個人不良貸款（主要是信用卡透支）轉讓項目2023年迎來爆發，達到1000億級別，2024年又突破2300億。兩年內累計有超3300億壞賬進入不良資產市場。 以建設銀行為例，其個人貸款及墊款不良率從2023年末的0.66%攀升至2024 年年中的0.84%。個人經營貸款不良率的增速尤為顯著，半年時間從0.95%躍升至1.57%。個人信用卡貸款不良率也由2023年末的1.66%升至2024年6月末的1.86%。股份制銀行的個貸不良情況則更為嚴峻。截至2024年6月末，渤海銀行的個貸不良率高達3.3%，較2023年底大幅提升了1.05個百分點。 個貸不良情況的攀升和經濟大蕭條曲線基本重合。 中國2023年整年400萬中微小企業倒閉，其中餐飲業倒閉135萬家，1300多萬個體戶註銷，2億人口失業。2024年註銷的企業接近330萬，僅上半年就有46家餐飲店倒閉。 另一數據也能說明問題。據大陸贏商大數據顯示，2019年1月1日-2024年12月31日，北京、上海、廣州、深圳、成都、重慶、東莞、無錫、寧波等27個城市600餘個優質購物中心的空置率創近四年新高。空置率即未出租的店鋪數占比總店鋪數。昆明、福州 出租率在27城墊底，城市空置率漲至16.1%、15.03%， 杭州城市空置率上升41.50%。貴陽樣本購物中心空置率連連上漲，至11.78%，創近六年新高。 大陸銀行業信用卡發行及業務大縮水，只是銀行業大衰退的一角。據普華永道關於2024年上半年58家A股H股上市銀行業績報告顯示，由於中共不斷下調銀行利率，淨息差收窄，58家上市銀行淨利潤同比大幅回落，2023年上半年增速為3.49%，2024年上半年僅為0.3%。大型商業銀行撥備前利潤同比下降4.28%，股份制銀行撥備前利潤同比下降3.34%。農商銀行淨利潤同比上升4.76%，增幅較上期下降3.56%。 資產質量方面，58家銀行逾期貸款餘額較上年末增加13.91%至2.67萬億，逾期率較上年末上升0.11%至1.50%，不良貸款餘額較上年末上升4.85%至2.26萬億元，大型商業銀行不良貸款餘額較2023年末增加5.35%至1.48萬億，股份制商業銀行不良貸款餘額較2023年末增加2.15%至4978億元，城鎮農商銀行不良貸款餘額較2023年末增加7.17%至2860億元。 在不良貸款中，2024年上半年，針對個人貸款的零售貸款不良額為6679億元，較2023年末上升15.34%，其中按揭貸款及消費類貸款不良額增長最快。零售貸款不良率整體為1.09%，較上年末增加0.13%，各類銀行的零售貸款不良率都在抬頭，風險呈持續暴露狀態，其中，城市農商銀行不良率上升最快。 銀行利潤下降和不良率增加，導致銀行關張潮。據第一財經報導，企業預警通數據顯示，2024年，中國已有199家中小銀行註銷，主要為農邨金融機構，數量遠超過2021年至2023年的總和。2021年共註銷銀行67家、2022年註銷44家、2023年註銷78家。 同時，銀行裁員降薪潮也蔚為壯觀。綜合Wind數據和各銀行披露的中期報告報導，2024年上半年，六大國有商業行整體減員超2萬人。其中工商銀行員工數較2024年初減少逾1萬人。2024年上半年，42家上市銀行薪酬總額4,654.6億元，較去年同期減少0.2%，這是近年來上市銀行半年報薪酬第一次同比減少。以各家銀行人均薪酬絕對值進行比較，上市銀行今年上半年人均月薪為3.43萬元，與去年同期相比下降764元，降幅2.18%。在42家上市銀行中，2024年上半年有30家人均月薪同比減少。其中6家銀行人均薪酬下降超過5%，降幅最大的渝農商行同比下降超20%。 中共在建政初期，銀行只是財政部的會計單位，銀行就是特別是央行毫無獨立性可言，只是黨和政府的裝錢的腰包，八十年代陸續成立商業銀行，朱鎔基與胡溫掌管經濟時，銀行才漸漸採用一些西方金融市場化糢式，習近平時代，重拾黨管金融，甚至是刀把子管金融，金融業哪有不死的道理？2025年初，中共為了應對經濟下滑的窘境，再次實施「適度寬松」的貨幣政策，可是，無論如何寬松，錢始終到不了老百姓的口袋，內循環也只是個死循環，船小偏遇打頭浪，川普關稅一來，本是風雨飄搖的中共經濟將更加不堪一擊，中共的政治風險必將隨之而來。 △ （人民報首發）